另外身边还需要有应急储备资金,这笔钱至少能让你从容的生活几个月,最好要保留10个月的可支取资金以应对不时之需。
这两个标准务必做到全部满足。
也就是说,比如你30岁,月开销5000块钱,但一共存款是10万,那么按比例的标准,你可以拿7万去投资,3万来储蓄,但3万显然不够你过10个月的,所以你的储蓄必须要达到5万才行。
正确的分配方式是,你应该拿出5万去投资。
而假如你已经有了30万存款,开销不变,此时月度开支这个条件,已经不对你的比例造成影响。
最后的结论是你可以拿出21万去投资,剩下9万储蓄。
当然这里的储蓄不是指存银行,是要处于随时可支取状态。
比如现在的货币基金就是很好地选择,无风险,流动性很强。
投资基金是否存在风险?
其实基金的核心资产还是股票和债券,他不改变风险资产的性质,所以他短期是有风险的,而且风险很大,但长期却又风险很小。
纵观海外1925年到2002年,这77年的股票历史,如果1925年你投资1万元在股票,在2002年,这笔投资价值1775万元,在77年中,获得了12.2%的年化回报率。
当然如果你单算某一年,其中最大的亏损高达43%,最赚钱的年份是盈利54%,亏本的年份占据了30%。
如果你任意投资5年,就抱着指数,什么都不做,那么你最倒霉的时候,平均年化损失12%,而最幸运的情况下,每年平均赚24%。
亏本的概率已经降到了10%,也就是说你任一时点进入,买指数基金持有5年,只有10%的可能亏损。
如果你将5年变成10年,那么这种可能性下降到了3%。
即使你在最高点进入,年亏损也不到1%,而最低点进入,年回报能到20%。
如果我们再有耐心一点,把持有年限拉长到20年,那么就是百分百赚钱,最高点买入,持有20年,你也会有平均3%以的盈利,最低点买入,你的平均回报是17.7%。
所以这个统计告诉我们,只要你具备耐心,你的钱没有期限,那么就是简单的长期持有策略,你就不可能赔钱。
如果你能用市盈率区分高低点,那么年化回报不应该低于15%。
需要你做的特别简单,就是买入指数,然后持有下去,仅此而已。
而对于内地市场来说,很多人抱怨综合指数十年不涨,但这只是一个误区,要知道综合指数从创立到现在涨幅也有几十倍,同样的其他的成份股指数年化收益也都在10%以。
其中最能代表市场的300家大型企业组成的指数甚至在今年已经创出了历史新高。
而那些投资于内地股票的公募基金,他们的年化收益率更是高的吓人,基本都在15%到20%这个区间,这在全球范围内都是名列前茅的。
我们总是羡慕海外的股市屡创新高,但是投资者要明白,即便是海外的投资大师,这二十年的平均年化收益也就只有10%左右,远远落后于内地的公募基金。
这将近20年来公募基金的收益,只有那些最顶尖的区域房产才能够比肩。
所以这个恐怖的回报,足以说明投资股市的回报率是十分可观的。
投资者之所以会觉得股市不赚钱,只是主观的感受。
因为正如面所说,股票型基金的波动率是很大的,很多人买在了山顶却卖在了谷底,这样反复几次也就和高收益无缘了。
所以本质不是股市没让投资者赚到钱,而是高波动率让投资者赚不到钱。
既然基金有那么高的投资价值,那么我们首先得了解基金的一些客观情况。
首先我们先说基金的分类,从募集方式分,有私募和公募的。
私募要求合格投资者,需要你有至少500万身家的金融资产才能买。
而私募基金鱼龙混杂,好的是真好,差的是真差。
有一些人,靠着学过两天K线技术,就敢去做私募的,一年做下来净值赔掉了70%,而即使是明星私募,也容易大起大落,今年做到前10名,明年就有可能做到后几名,所以私募相当的不稳定。
相对来说,公募基金更适合普通人,这类基金是由证监会发牌照的,并且纳入强监管的,他们会有比较长的投资传统,做的会很规范,投研能力也比较强,规模也比较大,很多基金的收益率也很高。
有的基金经理综合年回报都能达到30%,三年翻倍,两年翻倍也比比皆是。
他们本身不碰钱,而投资者的钱,都由银行托管。
也就是说,公募基金跑路的可能性几乎为零,因为他拿不到钱,而且牌照还很值钱。
那么普通人如何购买公募基金呢?
以前比较麻烦,得去证券公司开户,或者去银行柜台买,现在买基金的地方比较多,在各大网络平台都能购买到,而且安全度也很高。
买完基金你的钱就都在基金公司的托管银行里了,这些卖基金的地方,根本碰不到你的钱。
买基金是要付手续费的,大概在1-1.5%之间。
但现在有个好处,互联网公司卖的基金,基本都不赚钱了,所以基本都打了1-3折,也就是说你真实的手续费会很低很低。
在基金发行期,产生的手续费叫做认购费用,这里不主张买新基金,所以看到认购的最好都绕开。
而发行期结束之后,你仍然可以用它的净值去购买基金份额,这时候手续费就叫做申购费,应该要认准申购而不是认购。
基金管理费,是基金最主要的收入来源,内地的年管理费大概在0.3-1.5%之间,基金公司帮你赚钱了,从你的钱里面拿走一点也是应该的,这个费用每年都会发生。
股票类基金的管理难度最大,所以他的管理费也就最高,
剩下的费用还有托管费,这个费用也是比较低的,大概是千分之2左右,这笔钱是银行收的,是银行帮你看着基金公司,帮你看着你的钱。
综合来看,你买基金的成本应该每年1-2%之间,看起来还可以。
但大幅高出了股票的交易成本,这也是告诉你,基金你需要长期投资,而不能短期进出买卖。
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